保险市场集中度上升 中小险企如何突围

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保险市场集中度上升 中小险企如何突围

来源: 作者: 发布时间:2019-12-06 10:53 人气: 72人阅读

保险市场集中度上升 中小险企如何突围 


 

        “市场集中度上升,中小保险公司盈利能力较弱。”这是在近日中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2019)》中对我国中小险企发展现状作出的总结。而相对的,在马太效应明显的我国保险业,龙头险企以绝对的市场地位优势拿走了行业大部分利润。

 

        有数据显示,2018年,前五大人身险公司保费市场份额占比为55.84%,前五大财险公司保费市场份额高达73.53%,剩下百余家中小险企“瓜分”剩余市场份额。在龙头险企快速抢占市场、提高市场份额的同时,中小险企先天的不足也让其发展更加困难。

 

        中小险企盈利能力不足

 

        对于中小险企来说,其自身的发展情况与外部市场环境,两方面对其盈利能力共同产生影响。

 

        从中小险企自身情况来看,由于公司治理不完善、基础投入不足、创新力较弱、缺乏自主渠道、客户经营薄弱等问题,相较于大型险企,中小险企处于劣势、竞争力不足。

 

        而为了迅速打开市场,提升知名度,前几年,部分中小险企会选择见效快、容易形成规模效应、技术含量低的产品去销售。万能险等理财型险种火热的前几年,不少中小险企选择通过提高万能险费率吸引消费者,十余家中小险企高现价万能险可以占到自身规模保费收入的50%以上,甚至有个别险企出现95%以上的高占比。但由于成本控制、资本实力、投资能力有限,以及市场环境出现变化,导致险资投资收益未达预期,发生实际经营亏损。

 

        针对上述问题,2016年以来,监管部门接连发布多项通知、规范,要求保险公司销售中短期产品规模超过限额的要逐年压缩规模。因此,随后几年,这类中短存续期业务规模大幅下降,也让不少中小险企开始另觅适应自身发展的道路。

 

        从外部市场环境来看,监管政策不断从严,使得保险业特别是寿险业过去粗放的发展模式不再延续,一方面经历转型的阵痛,另一方面行业的竞争更加激烈,中小保险公司的压力也会进一步增大。

 

        近年来,不少中小险企开始与市场同步转型,均取得了较为明显的成效。

 

        近日,中国保险行业协会公布的2018年度保险公司法人机构经营评价结果显示,通过对速度规模、效益质量、社会贡献三方面、多指标的研究,不少中小险企都获得了A类评级。

 

        甚至在只有四家险企获得了三项评价结果全部为A类的成绩单中,也可以看到鑫安保险以及鼎和财险这样的中小险企代表。如此的成绩表明不少中小险企发展势头良好。不过,从各家险企公布的第三季度偿付能力报告来看,不少中小险企仍然处于长期亏损的状态。

 

        “三年回本五年盈利”这个行业规律在众多中小险企的经营中似乎也难以维持。仅从财险市场来看,前三季度,财险“老三家”拿走了行业91。9%的利润,而有超过20家中小财险公司处于净亏损状态。未能有效地抢占市场、保费收入增长乏力,再加上资本市场的波动以及监管的升级,中小险企未来所面临的风险和挑战不容小视。

 

        因此,面对“不可撼动”的行业巨头地位以及市场激烈的竞争格局,中小险企生存发展的需求更为迫切。如何找到合适的切入点,实现有效的增长,从而在大型险企的绝对优势中突出重围是中小险企必须面对的挑战。

 

        借助科技可实现“弯道超车”

 

        当前,第四次科技浪潮的到来给中小险企“弯道超车”提供了机会。今年年初,麦肯锡发布《纾困突围——中国中小保险企业破局之道》白皮书,提出中小险企要以科技手段提升运营效率,提高反应速度,降低运营成本,从容轻装上阵。

 

        以业务快速增长的国华人寿为例,其利用保险与互联网的结合,创新经营为自身延伸了不小的“舞台”。自2012年国华人寿创新出一款三天销售额突破亿元的万能险产品后,2015年开始适时推出保障型产品,近几年更是在互联网平台重点推出中长期期交产品。2016年至2018年,公司互联网渠道长期期缴类规模保费增长219%,保障型产品规模保费增长56%。细看近几年国华人寿的公开报告,其保险业务收入保持较为稳定的提升速度,净利润也保持在亿元级。截至2018年12月底,公司总资产1707.79亿元,营业收入300.76亿元,实现净利润20.55亿元。这一成绩在中小险企中十分亮眼。对此,国华人寿总裁付永进表示,“对于中小保险公司,关键是要不断创新。创新需要创新性的组织结构,而中小公司因为高效,所以创新更加简单。”

 

        由此可见,科技创新是中小险企的突围之道,面对市场压力,中小险企求存、求变的需求都更为迫切。

 

        有业内专家表示,未来,受监管政策和市场环境影响,中小险企发展面临着挑战和机遇并存的局面。对此,麦肯锡全球董事合伙人、中国区保险咨询业务负责人毕强表示,对于中小保险公司而言,市场竞争充满挑战,但未来机遇大于挑战。通过利用人工智能、大数据、区块链等新技术的运用可以全方位地改善中小险企的经营效果,做到扬长避短,在这一基础上强化客户经营,建立鲜明的品牌形象,聚焦差异化的价值主张,真正实现突围。

 

        从市场环境来看,中小险企更需要紧跟金融供给侧结构性改革的步伐,通过不断调整公司发展策略,使企业自身更具竞争力。我国保险业还有很大的待深入挖掘的增量蓝海市场,中小险企仍有很大的差异化的发展空间。

 





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